что такое хорошая кредитная история

office 820390 1920 Рейтинг Топ 10
Содержание
  1. Что такое кредитная история?
  2. Где хранится кредитная история
  3. Вопросы:
  4. Как выглядит
  5. Вопросы:
  6. Что считать хорошей кредитной историей, а что – плохой
  7. Вопросы:
  8. Зачем кредитная история банкам и физическим лицам
  9. Вопросы:
  10. На что может влиять кредитная история
  11. Вопросы:
  12. Как можно получить кредитную историю бесплатно
  13. Вопросы:
  14. Как улучшить плохую кредитную историю
  15. Почему стоит беречь кредитную историю
  16. Даже если не планируете брать кредит
  17. Отказ в кредите
  18. Как узнать, почему банк не дает кредит
  19. Выводы
  20. Что такое кредитная история
  21. Кредитная история
  22. Почему банки отказывают?
  23. Виды кредитной истории
  24. 1. Идеальная (отличная)
  25. 2. Хорошая
  26. 3. Испорченная
  27. 4. Плохая (негативная)
  28. Что включает в себя кредитная история?
  29. Как получить кредитную историю?
  30. У кого есть доступ к кредитной истории?
  31. Что такое кредитный рейтинг
  32. Что такое кредитный рейтинг и кредитная история
  33. Как формируется рейтинг
  34. Что означают баллы рейтинга
  35. На что влияет кредитный рейтинг
  36. Как узнать кредитный рейтинг
  37. Как повысить кредитный рейтинг

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – досье заемщика, в котором отражены его взаимоотношения с банками и МФО с первого кредита или займа. В КИ есть информация о том, где человек брал кредит, его сумму, срок, был ли поручителем или созаемщиком, допускал ли просрочки.

Где хранится кредитная история

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Сейчас в России их восемь. Крупнейшие – ОКБ, НБКИ, «Эквифакс». Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких. Банки сами определяют, в какое БКИ будут передавать/получать информацию о потенциальном заемщике. Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.

Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался 1–2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро – том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.

Вопросы:

Как выглядит

Каждое бюро кредитных историй по-своему формирует КИ – единого образца не существует. В обязательном порядке в ней будут данные клиента, сведения о существующих на момент обращения и взятых ранее кредитах, кредитный рейтинг (скоринговый балл), если в конкретном бюро его рассчитывают, решения суда о банкротстве или взыскании денежных средств. А еще – общее количество поданных на кредиты заявок, ответы кредиторов (заявка одобрена или в кредите отказано), количество и длительность просрочек.

%D0%9A%D0%98

Некоторые БКИ, например, «Эквифакс», используют цветовые маркировки. Длительность просрочки обозначают разными цветами или разными оттенками одного цвета.

Вопросы:

Что считать хорошей кредитной историей, а что – плохой

Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Вопросы:

Зачем кредитная история банкам и физическим лицам

Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.

pexels mikhail nilov 6964107

Для страховщика КИ – своеобразная гарантия того, что клиент не окажется безответственным человеком или мошенником. Например, если в кредитной истории отражено наличие нескольких непогашенных кредитов, были просрочки, то финансовое состояние плохое. Это не значит, что в страховке откажут, но стоимость её могут повысить. С хорошей КИ, напротив, могут предложить лучшие условия. Работодатель проверяет благонадежность будущего сотрудника – его ответственность и дисциплинированность.

Любой желающий не может посмотреть вашу кредитную историю – это личная информация, разглашение которой регулируется законом о защите персональных данных. Чтобы банк или другой кредитор запросил её, клиент должен подписать согласие.

Вопросы:

На что может влиять кредитная история

При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.

Вопросы:

Как можно получить кредитную историю бесплатно

Если вы исчерпали лимит бесплатного получения кредитной истории или она нужна максимально быстро, можно заплатить посреднику. В тех же БКИ, где первые два отчёта будут бесплатны, все последующие выдаются платно. За деньги помогают и банки, например, пользователи «Сбербанк-онлайн» заплатят более 500 руб. за один запрос.

Вопросы:

Как улучшить плохую кредитную историю

Если КИ в разных бюро, для исправления ошибки нужно обратиться в каждое из них.

Не забывайте, что в истории могут отразиться и другие долги, например, за услуги ЖКХ или алименты. Поэтому для её улучшения нужно разобраться со всеми обязательствами. Данные хранятся до 10 лет после последнего внесения информации – если за это время вы не берете кредитов/займов, КИ аннулируется.

Источник

Почему стоит беречь кредитную историю

Даже если не планируете брать кредит

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

У меня нет кредитов, есть хороший доход. Но банк отказал в кредите. Почему?

Я уже рассуждала о том, можно ли жить в России без кредитов, и пришла к однозначному ответу — нет. Не так важно, какой у тебя ежемесячный доход: 50 тысяч, 100 тысяч или 500 тысяч рублей. Растет доход — увеличивается количество потребностей, соответственно, и расходов. Тем более человек, который умеет зарабатывать от 100 тысяч рублей до бесконечности, уверен в себе и в том, что уж кредит-то на жилье или машину мечты он точно потянет.

Читайте также:  рейтинг лучших жидких средств для стирки

Сейчас начнется спор о том, что вообще-то с такими доходами можно и копить. Да, можно. Например, на второсортную, а то и третьесортную иномарку или на квартиру в одном из московских спальных районов. Но хочется же ездить на хорошей машине, жить в приятном месте, ходить в нормальный фитнес-клуб, покупать качественную одежду и еду.

То есть мне нужно копить на машину пять лет. Но за это время при нестабильном валютном рынке, прогрессирующей скрытой инфляции и прочих факторах она будет стоить уже точно не 3 миллиона рублей, а все 5. И все по новой? Крысиные бега за машиной, а не жизнь.

Отказ в кредите

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.

Как узнать, почему банк не дает кредит

Чтобы узнать реальную причину отказа, нужно просто обратиться в бюро кредитных историй — БКИ. Необходимые адреса и данные можно с легкостью найти на сайте ЦБ либо в коммерческих банках, которые предоставляют подобную информацию за умеренную плату.

В справке от БКИ содержится такая информация: персональные данные, действующие кредитные договоры, ранее выданные и уже закрытые кредиты с полным отчетом по всем ежемесячным платежам и просрочкам, предыдущие запросы кредитной истории, ранее запрошенные кредиты, решения по ним и причины отказов, судебные решения, банковские гарантии перед третьими лицами, физическое банкротство.

У меня высокая оценка кредитоспособности! Но от этого не легче.

Оказалось, в 2008 году у меня уже был кредит. Не помню подробностей, но предполагаю, что это был мобильный телефон. Ах, студенческие годы, первая работа, первая зарплата и, видимо, полная уверенность в себе и в том, что ипотека мне в будущем не понадобится.

Так вот, кредит в размере чуть более 17 тысяч рублей я выплатила, но не до конца. С 2010 года на мне повисла задолженность в 26 рублей! Видимо, меня особо и не проинформировали: в те времена банки были не слишком навязчивы, а коллекторы не брались за такие суммы. Эту задолженность я оплатила только в феврале 2013 года: она была аннулирована в одностороннем порядке.

Выводы

Сомневаюсь, что мое финансовое положение все это время было настолько печальным, что я не могла погасить сумму в 26 рублей. Однако факт остается фактом. Это моя оплошность, а не банка, его винить не в чем. Закрыл кредит — возьми справку об отсутствии задолженности. Не сделал этого — сам виноват. Незнание закона не освобождает от ответственности.

Берегите свою кредитную историю и не повторяйте моих ошибок. А мне пока предстоит очистить свою.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Что такое кредитная история

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Читайте также:  рейтинг городов по количеству музеев россии

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Источник

Что такое кредитный рейтинг

Для обычного человека нет никакой разницы между кредитной историей и кредитным рейтингом. Однако эти схожие по сути понятия во многом отличаются.

Что такое кредитный рейтинг и кредитная история

Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.

В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.

БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.

Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.

Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.

Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.

Как формируется рейтинг

Скоринговый балл, формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:

Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.

Что означают баллы рейтинга

У каждого БКИ, как мы писали выше, своя система начисления баллов рейтинга. Суть ее сводится к одному — набрать как можно больше пунктов. Чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении кредита.

Читайте также:  рейтинг читалок для виндовс

Например, градация баллов может выглядеть так:

Чтобы получить большой кредит ( ипотеку ), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 700 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники. Возможно, на это влияет хранящаяся в этом бюро КИ с «неудачным» кредитом, он-то и портит всю картину.

Если вы нашли неверную информацию в кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим неверные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в срок до 30 дней и вынесет решение.

Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.

На что влияет кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.

Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.

Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.

Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.

Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.

Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:

По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.

На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:

Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,

— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.

Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.

Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.

Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.

— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.

Выберите цель, на которую вам нужны деньги, оцените свои финансовые силы и подберите кредит на выгодных условиях. Своевременная оплата по обязательствам поможет улучшить кредитную историю и рейтинг.

А удобный калькулятор от Совкомбанка поможет сделать правильный выбор: определитесь с видом кредита, суммой и сроком, а программа покажет сумму ежемесячного платежа.

Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.

Источник

Оцените статью
Рейтинг товаров
Adblock
detector