что такое рейтинг кредитоспособности

Kak pravilno kupit bu avto 10 Рейтинг Топ 10
Содержание
  1. Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?
  2. Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?
  3. Как формируется кредитный рейтинг?
  4. На что влияет рейтинг?
  5. Зачем проверять кредитный рейтинг?
  6. Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?
  7. Стоимость платного обращения
  8. Как улучшить кредитный рейтинг?
  9. Кредитный рейтинг
  10. Что такое кредитный рейтинг?
  11. В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?
  12. Как узнать свой кредитный рейтинг?
  13. Бюро кредитных историй
  14. Банки
  15. Расшифровка баллов кредитного рейтинга
  16. Как повысить свой кредитный рейтинг?
  17. Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
  18. Как формируется личный кредитный рейтинг
  19. Как узнать персональный кредитный рейтинг
  20. Шкала индивидуального кредитного рейтинга
  21. Сумма кредита и ПКР
  22. Что такое кредитный рейтинг
  23. Что такое кредитный рейтинг и кредитная история
  24. Как формируется рейтинг
  25. Что означают баллы рейтинга
  26. На что влияет кредитный рейтинг
  27. Как узнать кредитный рейтинг
  28. Как повысить кредитный рейтинг
  29. Статьи
  30. Финансовая грамотность
  31. Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?

empty

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.

Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

Хороший кредитный рейтинг в 2021 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Источник

Кредитный рейтинг

5b3e8e7d0c2ccec2f552f4981e928261

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.

Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:

735e125bc4792dfcd15f64a1ee9afe05

Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.

Читайте также:  ямаха гитара классическая какая лучше

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?

Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.

Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.

Бюро кредитных историй

Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».

Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.

bf03aa4e3fb4fb3ec8a4d07515a46f55

Банки

Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.

Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.

Расшифровка баллов кредитного рейтинга

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.

По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.

1bb43e63771106b54baf911096bcaa26

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:

Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.

Источник

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

755952222534962

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

755952226948069

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

Читайте также:  прицел для загонной охоты на карабин какой лучше

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

755952219981432

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Источник

Что такое кредитный рейтинг

Для обычного человека нет никакой разницы между кредитной историей и кредитным рейтингом. Однако эти схожие по сути понятия во многом отличаются.

Что такое кредитный рейтинг и кредитная история

Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.

В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.

БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.

Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.

Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.

Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.

Как формируется рейтинг

Скоринговый балл, формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:

Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.

Что означают баллы рейтинга

У каждого БКИ, как мы писали выше, своя система начисления баллов рейтинга. Суть ее сводится к одному — набрать как можно больше пунктов. Чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении кредита.

Например, градация баллов может выглядеть так:

Чтобы получить большой кредит ( ипотеку ), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 700 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники. Возможно, на это влияет хранящаяся в этом бюро КИ с «неудачным» кредитом, он-то и портит всю картину.

Если вы нашли неверную информацию в кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим неверные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в срок до 30 дней и вынесет решение.

Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.

На что влияет кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.

Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.

Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.

Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.

Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.

Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:

По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.

На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:

Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,

— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.

Читайте также:  что лучше есть перед донацией

Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.

Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.

Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.

— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.

Выберите цель, на которую вам нужны деньги, оцените свои финансовые силы и подберите кредит на выгодных условиях. Своевременная оплата по обязательствам поможет улучшить кредитную историю и рейтинг.

А удобный калькулятор от Совкомбанка поможет сделать правильный выбор: определитесь с видом кредита, суммой и сроком, а программа покажет сумму ежемесячного платежа.

Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.

Источник

Статьи

Финансовая грамотность

Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?

depositphotos 298087384 l 2015 1

31 января 2019 г. вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», теперь россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг).

Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.

Рассмотрим в этой статье основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг).

Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга (скоринга) является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка — пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:
• длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;
• сумма просрочки.

Просрочки бывают двух типов:
• Закрытая просрочка — платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён;
• Текущая просроченная задолженность — платеж не был внесён полностью и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.

Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами, как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например, более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательства перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например, на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.

Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.

С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки — многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени в течение которого допускаются просрочки.

Большое значение на кредитный рейтинг (скоринг) оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика.
Кредиты характеризуются:
• типом (потребительский, кредитная карта, авто, ипотека и т.д.);
• суммой;
• статусом активности (активный, закрытый, проданный коллекторам, рефинансированный и т.д.).

Так, заёмщики, которые имеют в наличии кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.

Статус активности показывает выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал — успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его, как безнадежный долг. Всё это безусловно влияет на кредитный рейтинг (скоринг).

Просрочки и кредиты — не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг), но являются самыми основными.

Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно много сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг (скоринг) помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг (скоринг) в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) обратившись напрямую в бюро кредитных историй.

Получить кредитную историю и узнать кредитный рейтинг (скоринг) из бюро кредитный историй Эквифакс можно после регистрации
Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях, а более интересную информацию о персональном кредитном рейтинге вы найдете в статье: Что такое персональный кредитный рейтинг и чем он отличается от скоринга?

Источник

Оцените статью
Рейтинг товаров
Adblock
detector